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¿Qué es el seguro decenal y por qué es obligatorio?

Seguro decenal

El Edificio Space de Medellín sufrió un colapso el 12 de octubre de 2013, con un saldo trágico de 12 personas muertas. Esta construcción era parte de un conjunto residencial de apartamentos. Las investigaciones para determinar la causa del accidente concluyeron que el principal motivo fue la falta de resistencia estructural de las columnas del edificio; es decir, que no contaba con la capacidad suficiente para soportar las cargas a las cuales se vio sometido.

Como consecuencia del accidente, el Gobierno Nacional implementó, entre otras medidas, una herramienta de protección para los compradores de bienes raíces correspondiente al seguro decenal, mediante el cual se ampara a los propietarios de vivienda en aquellos casos en donde ocurran daños no cubiertos por el constructor o catástrofes de edificaciones como la del Edificio Space.

A continuación, veremos de qué se trata el seguro decenal, cuáles son sus características y cómo funciona.

¿Qué es el seguro decenal?

El seguro decenal es una póliza ante posibles accidentes como colapsos o daños patrimoniales, que se presenten en una edificación, que como ya se mencionó ampara a los propietarios de viviendas nuevas. Su nombre hace referencia a que su periodo de garantía es de 10 años. El seguro decenal es obligatorio para las empresas constructoras y promotoras de edificaciones. El seguro decenal ampara específicamente los defectos de construcción o materiales, ya que no contempla daños que se ocasionen con el paso del tiempo o aquellos que se encuentren asociados al uso del mismo.

La necesidad de un seguro decenal, se promovió en la Ley 1796 de 2016: “Por la cual se establecen medidas enfocadas a la protección del comprador de vivienda, el incremento de la seguridad de las edificaciones y el fortalecimiento de la Función Pública que ejercen los curadores urbanos, se asignan unas funciones a la Superintendencia de Notariado y Registro y se dictan otras disposiciones”.

La Ley 1796 de 2016 se enfocó en crear medidas necesarias para proteger a los compradores de vivienda en caso de perjuicios, aumentar la seguridad para las construcciones y mejorar la presencia que ejerce la función pública como curadores urbanos. Lo anterior se garantiza mediante la presencia de uno o varios Supervisores Técnicos Independientes, los cuales están presentes y supervisan la ejecución adecuada de todas las etapas de construcción de los proyectos de vivienda, las cuales deben cumplir con los diseños y especificaciones técnicas aprobadas, así como las normas que apliquen, hasta la entrega final a los compradores.

Las características más importantes del seguro decenal, son las siguientes:

La póliza debe corresponder a la categoría de seguro real y de ocurrencia. El objetivo es resarcir en caso de siniestro al propietario inicial o sucesivos propietarios de las viviendas nuevas por los perjuicios patrimoniales causados.
Deben ser asegurados y beneficiarios las personas que tengan calidad de propietarios al momento de la ocurrencia del siniestro dentro del término de vigencia de la obligación.
Quien debe tomar el seguro decenal es el constructor o enajenador de la vivienda nueva por cuenta propia y por cuenta del propietario inicial o sucesivos propietarios.
La póliza del seguro decenal debe ser expedida por una entidad aseguradora autorizada y vigilada por la Superintendencia Financiera de Colombia.
La póliza debe ser irrevocable, permanente, líquida y suficiente. No podrá terminarse de mutuo acuerdo ni revocarse unilateralmente.
La prima debe estar cancelada en su totalidad como máximo dentro de los 10 días hábiles siguientes a la fecha de expedición del Certificado Técnico de Ocupación por parte del Supervisor Técnico Independiente y antes de la entrada en vigencia de la póliza. También es necesario que esté anexada a la escritura pública de transferencia el recibo de pago legalizado.
El asegurador debe establecer que no podrá oponer al beneficiario las excepciones que hubiera alegado contra el tomador.
La póliza puede contratarse de manera individual o colectiva. En caso de contratarla en conjunto, se debe emitir un certificado individual a cada uno de los proyectos asegurados.

Preguntas que pueden surgir alrededor del Seguro Decenal

- ¿Quién debe contratar la póliza?

El Seguro Decenal lo debe adquirir obligatoriamente el constructor del proyecto o quién promueve la vivienda para su venta. La póliza ofrece medidas de protección a quiénes califiquen como propietarios iniciales o sucesivos de la vivienda.

- ¿Cuándo se debe contratar la póliza de seguro decenal?

Para que el Seguro Decenal empiece a operar en caso de perjuicios patrimoniales, debe ser constituido como máximo dentro de los 10 primeros días hábiles siguientes a la fecha de expedición del Certificado Técnico de Ocupación.

El Certificado Técnico de Ocupación es un documento que debe ser expedido por un Supervisor Técnico Independiente bajo gravedad de juramento, es obligatorio para todos los proyectos constructivos que tengan o superen los 2.000 m² de área construida. Se expide una vez finalicen los cimientos, construcción de estructura y elementos no estructurales.

Sin embargo, es conveniente que el constructor tenga un acercamiento preliminar con el agente de seguros que le dará cubrimiento con su póliza. Esto con el fin de que la aseguradora comprenda la información del proyecto desde el diseño para conocer los pormenores y riesgos que va a cubrir en el futuro.

- ¿Qué cubre el seguro decenal?

Daños materiales en la edificación que tengan como origen fallas en el diseño o en la ejecución.
Defectos de construcción o por materiales que afecten los cimientos, los soportes, las vigas o cualquier elemento estructural del edificio que comprometa la estabilidad y la resistencia.
Daños materiales que provoquen la pérdida parcial o total del edificio.
Gastos de reparación y de refuerzo cuando sea necesario eliminar una amenaza de la construcción o para proteger la integridad del edificio.
Gastos relacionados con arriendos temporales cuando los propietarios de las viviendas afectadas requieran reconstrucción o intervención.
Gastos relacionados con la demolición y desescombro en caso de un perjuicio patrimonial.

- ¿Cuáles son las exclusiones del seguro decenal?

Perjuicios extrapatrimoniales o corporales.
Daños a inmuebles contiguos o adyacentes.
Daños ocasionados a bienes materiales.
Perjuicios por obras o modificaciones realizadas en la construcción tras la expedición del Certificado Técnico de Ocupación.
Daños en caso de un mal uso de las instalaciones, por falta de mantenimiento o mantenimiento incorrecto.
Perjuicios ocasionados por incendios, inundaciones, terremotos, motines, explosiones o por cualquier agente externo.

- ¿Qué entidad es la encargada de exigir el seguro decenal al constructor?

La Oficina de Registro de Instrumentos Públicos debe verificar la constitución y el pago del seguro al momento de inscribir las escrituras públicas cuando se hace la transferencia de la vivienda nueva. En caso contrario, no será posible realizar la inscripción de las escrituras.

- ¿Por qué es obligatorio el Seguro Decenal?

De acuerdo al viceministro de Vivienda, Ciudad y Territorio, Carlos Alberto Ruiz, “la póliza surge como un mecanismo que responde a los propietarios de viviendas en caso de que la edificación sufra daños materiales que hagan que colapse, perezca o amenace ruina”.

Adicionalmente, se espera que en un periodo de aquí hasta el 2030 se construyan 2,5 millones de viviendas en el país y que el 99,9% estén cubiertas por el seguro decenal para dar garantía de protección a todos los nuevos propietarios con los siguientes beneficios:

El comprador y el constructor de la vivienda nueva tendrán la tranquilidad de estar cubierto en caso de daños patrimoniales.
Los compradores de vivienda tendrán la certeza de que la edificación cuenta con los requerimientos de Supervisión Técnica Independiente exigidos en la Ley 1796 de 2016.
Se garantizará la indemnización económica si ocurre algún evento que cubra la póliza para efectos de reparaciones o reconstrucción.

En conclusión, el Seguro Decenal es un mecanismo de protección que brinda garantías a los propietarios de vivienda nueva en caso de sufrir daños relacionados con fallas o defectos de construcción. Recuerda que debes contratar tu póliza con una aseguradora calificada.

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